마법의 연금 굴리기 (저자: 김성일)

<추천의 글>

<Prologue>

 

Part 1. <시작> 금융 상식 높이기

 1. 평생의 YOLO를 위해 YOLA 하자

  - 내 탓? 뇌 탓! / ‘욜라’하자 / 지금 당장 시작해야 하는 이유 / 수익률에 신경 써야 하는 이유 / 버는 것, 쓰는 것, 굴리는 것: 돈

 2. 내 돈은 내가 굴린다

  - 연금은 내 행동장치 / 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 어디에 넣어야 하나? / ETF 해보면 어렵지 않아 / 수익률과 복리의 함정 / 複利, 福利, 暴利 / 수익과 소비 / 월급의 의미 / 은퇴 자금 준비 / 적금이자 2% vs. 예금이자 2% vs. 펀드 수익 2% / 투자에서 말하는 위험이란? / 연금은 왜 자산배분 투자가 필요한가?

 3. 절세 삼총사를 이해하자

  - 개인연금: 연금저축 / 퇴직연금: IRP / 모두를 위한 절세 통장: ISA / 세제 혜택 및 과세이연 효과는 얼마? / 금융 자산가에게도 꼭 필요한 ‘연금저축, IRP, ISA’ / 연금 저축, IRP, ISA 무엇부터 시작해야 하나? / ISA계좌가 아닌 일반 계좌나 현금성 자산이 나은 경우도 있다

 

Part 2. <실전> ETF로 자산을 배분하는 방법

 4. 자산배분 이렇게 투자하라

  - 자산배분과 분산투자 / 자산배분 투자 포트폴리오 설계 / 장기 목표 비중 설정 / 자산배분 투자 전략의 핵심은 자산재분배 / 자산배분 투자 실행

 5. ISA ~ 이렇게 굴려라

  - ISA 계좌이전 제도 / ISA용 포트폴리오 / 실전! 투자 따라하기

 6. 연금저축펀드 ~ 이렇게 굴려라

  - 계좌이체 제도 / 연금저축펀드용 포트폴리오 / 실전! 투자 따라하기

 7. IRP ~ 이렇게 굴려라

  - 계좌이체 제도 / IRP용 포트폴리오 / 실전! 투자 따라하기

 

Part 3. <행복> 내 연금 찾아 쓰기

 8. 연금 정보 모아보기

 9. 절세하는 연금 인출 순서

  - 연금저축 인출 순서 / IRP 인출 순서 / 연금저축을 중도해지하면 원금 손실 가능?

 10. 금융소득 종합과세 피하기

 

<Epilogue>

부록 1. ETF 과세 정리

부록 2. 백테스팅 방법

참고한 책과 사이트

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  미래를 잘 준비하고자 재테크를 하고 있는데, 그동안 너무 연금과 관련해서는 공부를 소홀히 하고 있지 않았나 하는 찰나에 마법같이 발견한 책이다. 이전 강환국님의 youtube에서 재테크 서적 목록에서도 있었던 책이었던 것 같은데, 발견한 김에 바로 구매해서 읽게 되었다. 책의 내용은 제목과 같이 연금을 잘 굴리는 방법이고, 크게 3가지로 연금저축펀드 (다른 연금저축들에 비해 수익률이 비교적 좋으면서도 미래를 준비하기에 적합하게 보이는!), IRP, ISA에 대해 내용을 나누어서 설명하고 있었다. 전자의 연금저축과 IRP는 세제 혜택이 있는 만큼 주변에서도 많이 하고 있는 것으로 알고 있는데, 이번 기회에 좀 더 알아볼 수 있어서 좋았다.

 책에서 마지막 파트인 Part 3는 나중에 연금을 찾아서 쓰는 것에 대한 내용이었는데, 그 중에서 첫번째 파트인 연금 정보 모아보기가 개인적으로는 도움이 되었다. 통합연금포털 홈페이지에서 내 연금조회를 통해 연금정보를 확인할 수 있다. 이전에 가입해놓은 정보를 떠올리면서 오늘 다시 한 번 확인을 했는데… 으음… 지금이라도 늦지 않았다는 생각으로 앞으로 연금을 잘 굴리도록 해야겠다는 경각심을 샘솟게 해주었다.

 다시 처음으로 돌아와서, Part 1의 초반부는 대부분의 재태크 책에서의 도입부와 유사한 내용들이 많았다. 다만 복리에 관해서는 흔히 좋은 점만 강조한 책들이 많았던 것 같은데, 이 책에서는 마이너스 수익률도 복리로 맞으면 정말 큰일날 수 있다는 설명도 해주어서 신선했다. 이후로 본격적인 내용이 나왔다. 먼저 시작은 개인연금부분으로 ”은행의 연금저축신탁 vs. 자산운용사의 연금저축펀드 vs. 연금저축보험(생명보험사와 손해보험사)”으로 크게 나누어볼 수 있겠고, 사실 우리나라의 경우에는 원리금보장을 강조하다보니 오히려 수익률 측면에서 좋지 않아서, 저자분은 연금저축펀드를 강조하고 계셨다. 맞는 이야기라고 느낀 것은 노후를 위한 저축인데 수익률이 예적금보다 못한 경우에는 의미가 없기 때문이다. 그런 의미에서 당장이라도 연금저축펀드를 시작해야겠다는 생각이 들었다. 물론 원금이나 예금보호가 되지 않는다는 단점이 있긴 하지만, 어찌되었건 연금이라는 개념에서 생각했을 때 수익률이 어느정도 이상은 나와야한다는 생각이 들었다. 이런 연금저축의 경우에는 납입 한도 연 1,800만원이며 400만원까지는 연말정산 소득공제 혜택이 있다. 400만원 초과분에 대해서는 소득공제 혜택은 없지만, 과세이연이나 저율과세 혜택뿐 아니라 중도에 불이익없이 찾아 쓸 수 있다는 장점이 있다! 다음으로는 퇴직연금, IRP (indivisual retirement pension)는 퇴직 또는 이직 시 발생하는 퇴직금과 추가 납입 운용이 가능하고 55세 이후 연금을 받을 수 있는 평생 절세 통장 정도로 설명해주셨다. 역시 연 1,800만원 납입가능하며, 최대 700만원까지 세액 공제가 가능하다. 다만 앞에 저축연금과 함께할 경우에는 합쳐서 700만원까지 공제가 되기 때문에 염두해두어야 겠다. ISA의 경우에는 현재는 신규가입이 불가능하다고 하여 나에게 중요하지 않다고 느껴져서 슬쩍 보고만 넘어갔다.

 Part 2에서는 자산 분배의 중요성 등 재테크의 일반 원칙들에 대해서 초반부 설명이 나왔고, 후반부에 가서 어떤 식으로 자산을 운용하면 좋을지 추천 포트폴리오를 제공해주셨다.

 먼저 연금저축계좌의 경우에는, 아래와 같이 추천을 해주셨고, 백테스트결과 중립형의 경우 8.2%의 연수익률, 안정형은 7.5% 연수익률에 각각 -15%, -5%의 최대낙폭을 보였다고 한다.

구분		투자 상품	공격형 (%)		중립형 (%)		안정형 (%)
위험 자산	선진국주식	Kodex S&P500 선물(H) Tiger S&P500 선물(H)	70	30	50	20	30	12
	신흥국주식	Arirang 신흥국 MSCI (합성 H)		30		20		12
	대체투자	Kodex 골드선물(H)		10		10		6
안전 자산	한국국채	Kosef 국고채 10년 Kodex 국채선물10년	30	12	50	20	70	30
	해외국채	Tiger 미국채10년선물 Kodex 미국채10년선물		12		20		30
	현금성자산	Kodex 단기채권 Tiger 단기통안채		6		10		10

 연금저축과는 제약이 조금 달라서 IRP의 경우에는 일부 제한적인 거래가 있어서, 아래와 같이 추천을 해주셨다. 백테스트결과 중립형의 경우 8.3%의 연수익률, 안정형은 7.7% 연수익률에 최대낙폭은 각각 -19%, -11%를 보였다고 한다.

구분		투자 상품	공격형 (%)		중립형 (%)		안정형 (%)
위험 자산	선진국주식	Tiger 미국다우존스30	70	35	50	25	30	15
	신흥국주식	Arirang 신흥국MSCI (합성 H)		35		25		15
안전 자산	한국국채	Kosef 국고채 10년	30	24	50	40	70	60
	헌금성자산	Kodex 단기채권 Tiger 단기통안채		6		10		10

 이렇게 포트폴리오와 백테스트 결과까지 알려주어서 따라하기에 좋은 것 같다. 이렇게 공개해주신 덕분에 많은 사람들이 도움을 받을 수 있지 않을까 싶다. 물론 나도 그 중 한명이 될 것이고 말이다!

 개인적으로 공격형은 조금 무섭기도 해서 중립형이나 안정형 중에 선택해서 앞으로 미래를 위한 연금을 굴려보아야겠다.